Információtartalom vázlata
- Hogyan gyűjtene információkat a különböző hitelfelvételi lehetőségekről?
- Milyen okmányok benyújtása szükséges a hitelkérelmek elbírálásához?
Hitelezés alapelvei:
A hitelezési alapelvek azoknak a szempontoknak elveknek az összessége amelyek meghatározzák a bank magatartását a hiteligények elbírálásánál.
Legfontosabb alapelvek:
- Céljelleg
- Hitelképesség
- Fedezeti elv
- Saját erőforrások kiegészítésének elve
- Lejárati elv
- Kamatfizetési kötelezettség
Céljelleg:
A hitelkérelemben a vállalkozásnak meg kell jelölnie:
- A konkrét célt amelynek a teljesítéséhez a hitel szükséges
- Azt a tevékenységet amelyből a hitel visszafizetéséhez bevételt megszerzi
- Azt a később képződő forrást amely a létrejöttéig a hitel pótol
A hitelt kizárólag a szerződésben meghatározott célra szabad felhasználni.
Hitelképesség:
Hitelképes az a vállalkozás, amely termékeit rendszeresen értékesíti jövedelmezően gazdálkodik. Fizetési kötelezettségeinek mindenkivel szemben eleget tesz és a bank a hitel visszafizetését biztosítottnak látja.
Fedezeti elv:
A bankok által nyújtott kölcsönöknek anyagi értékekkel kell fedezve lenniük. A fedezet lényege hogy az adós tartozása visszafizetésének biztosítékaként a valamilyen vagyoni értéket köt le vagy a tarozásáért 3. személy felelősséget vállal. A fedezet legyen értékelhető és értékálló, a hitelszerződés időtartama alatt ne veszítsen értékéből, könnyen értékesíthető legyen, jogilag érvényesíthető legyen. A biztosítékok lehetnek:
- Személyi biztosítékok:
- garancia vállalás (pl egy másik bank garanciája)
- kezesség vállalás (egyszerű vagy kézfizető kezesség)
- Dologi biztosítékok:
- Óvadék (kaució): a banknál letétbe helyezhető
- Jelzálog (az ingatlan nyilvántartásba jegyzik fel)
- Zálogjog: A zálog tárgya valamilyen ingóság
Követelés engedményezése: A kötelezett fedezetként a követelését ajánlja fel a banknak.
Saját erőforrás kiegészítésének elve:
A bankok kölcsön a vállalkozások saját anyagi erejének szükséges mértéke kiegészítésére adnak. Először a saját pénzeszközöket kell felhasználni, majd a felvett hitel kölcsönt. Magyarországon az elvárt saját erő 10-25%.
Lejárati elv:
A lejáratot olyan időpontra kell meghatározni, amikor a vállalkozás pénzügyi helyzete lehetővé teszi a visszafizetést. A futamidő alatt a teljes hitelösszeget vissza kell fizetni bizonyos hiteleknél türelmi idő kiköthető. A türelmi idő alatt a tőketörlesztést nem kell megkezdeni de a kamatokat már fizetni kell.
Kamatfizetési kötelezettség:
A kamat a kölcsön vett tőke használati díja, mértéke a kamatláb, azt mutatja, hogy időszakonként a kölcsön tőke hány százalékát kell kamatként megfizetni. Hitelintézeteknél a hónap 30 nap az év 360 nap.
Hitelezési eljárás menete:
A hitelezési eljárás a hitelkérelem benyújtásától a hitel visszafizetéséig terjedő folyamatot fogja át.
Részei:
- a hitelkérelem
- hitel elbírálása és engedélyezése
- a szerződéskötés és a hitel folyósítása
- a kölcsön felhasználásának ellenőrzése a kölcsön visszafizetése
Hitelkérelem:
A hitelkérelem az-az irat, amely alapján a bank elindítja azokat a vizsgálatokat amelyek a hitel folyósításához szükségesek.
A hitelkérelmet írásban kell benyújtani a bankhoz. A hitelkérelemben ki kell térni:
- A hitelkérő adataira
- A hitel igénybe vételének célja
- Hitel összege, pénzneme
- Futamidő
- Felajánlott fedezetek biztosítékok
- Adós vagyoni pénzügyi helyzetére vonatkozó dokumentumok (pl. adóbevallás, mérleg eredmény kimutatás)
- Egyéb adatok (végbírósági bejegyzés, alapító okirat, aláírási címpéldány)
Hitelbírálat engedélyezés:
A rendelkezésre álló információk alapján a bank eldönti, hogy a gazdálkodó szervezet a hitel cél megvalósításához megkapja-e a szükséges pénzeszközöket. A hitelkérelem átvétele után a bank először formai vizsgálatot végez. Ha a kérelem a formai követelményeknek megfelel, akkor következik tartalmi vizsgálat.
Tartalmi vizsgálat elemei:
- Kockázat felmérés: a bank elkészíti az ügyfélminősítést különböző pénzügyi mutatók alapján (likviditás, jövedelmezőség)
- Meg kell vizsgálni, hogy a kért hitelösszeg a kért futamidőre a bank számára rendelkezésre áll-e
- El kell készíteni a döntéshozók számára az előterjesztést: javaslatot kell tenni a hitel céljára összegére értékelni kell a vállalkozás jövedelmi helyzetét
A bank a hiteldöntést az ügyfelek hitelképessége alapján hozza meg, a döntésről az ügyfelet értesítik, ha a hitelkérelem és a döntés lényegesen eltér egymástól akkor azt indokolni kell.
Szerződéskötés, hitelfolyósítás:
A kedvező elbírálás esetén a bank szerződési ajánlatot tesz a vállalkozásnak a hitel összegére, kamatra, és egyéb feltételekre. A szerződés akkor jön létre ha a vállalkozás az ajánlatot cégszerűen aláírta. A szerződést mindig írásba kell foglalni.
A szerződésnek tartalmaznia kell:
- az adósra, bankra vonatkozó adatokat
- hitelnyújtás feltételeit
- szerződés jogi előírásait (bank üzletszabályzata, a PTK előírásaira)
Szerződés lehet:
- Hitelszerződés:
Olyan szerződés amelyben a bank arra vállal kötelezettséget, hogy az ügyfél részére kölcsönt folyósít, vagy más bankműveletet végez. - Kölcsönszerződés:
A bank meghatározott időre meghatározott pénzösszeget bocsát az ügyfél rendelkezésére, a kölcsön felhasználását rulirozó módon engedélyezheti. (a vállalkozás a kölcsönt vagy annak egy részét visszafizette ismételten igénybe veheti)
A hitel folyosítása történhet:
- hitelszámla megterhelésével
- fizetési számlára utalással
- készpénzben történő kifizetéssel
- rendelkezésre tartással
Forrás: http://viktoriafnemu.uw.hu/suli/tetelek.php